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抗疫必須收藏的5招理財自保法

在武漢肺炎疫情來襲下,多地政府均推出了各式措施防疫,在非常時期,除了要重視個人健康,在理財方面也需要做好安排。

1.保障:加大短期保障額

人壽:雖然武漢肺炎患重症似乎較SARS稍低,但是傳染性更強,而且有「隱形」傳播者兼社區爆發機會愈來愈大,假如家庭是有很重的財務負擔,例如按揭未供完,或有子女、父母要供養,有必要審視人壽保障額是否足夠,特別是兩口子都要工作才足以支持家庭開支的話,可以認真考慮利用定期壽險加大保障。

保障額最基本應該是假設自己離世,另一半都有財務能力維持日常生活。如果有按揭供款的話,保障額最好是起碼足以清還貸款,否則之後發現原來單靠一個人的收入不足以供樓的話,家人要面臨痛失至親以及收樓的巨大雙重壓力。有基本的人壽保障,可解燃眉之急,而且後事的花費其實也不輕,這點切勿忽視。

醫保:住院醫療保險未必人人有買,尤其是工作有提供團體醫療保障的話。就武漢肺炎來說,所有港人理應不會用到私人醫保,因為不幸中招會到特定的公立醫院隔離治療,私院不會接收。

既然用不到,為何無醫保仍應要買?原因有兩個

一、若疫情持續,嚴重打擊經濟,公司可能裁員,如珠寶零售、餐飲及航空已陷入冰河期,國泰(SEHK:293)都要求員工放無薪假。若被裁後,將會立即失去醫療保障,而一般投保,又會有等候期,期間出事不會賠錢,即是被裁後,即時投保都會有保障真空期。

二、醫保多數不保已知疾病,或由該病引起的其他問題。若然不幸染過武漢肺炎,日後想投保將會比較難,或要交較高保費。此外,公院包的恐怕只屬緊急醫治武漢肺炎,如萬一因而有其他不具傳染性的後續治療需要,可能要排長龍等。有醫保傍身,有需要時,可選擇轉到私院獲取更快捷及更佳的服務,在費用上也不用擔心。順帶一提,現有的醫保不少都額外增加了武漢肺炎保障。

短時間內想提高保額,可在投保時用月供形式交保費,而現時網上投保十分方便,大多數都有不錯的保障。到過了非常時期,才再考慮是否保留保單。惟筆者認為適合的保障於理財是必須的。

2. 現金:做好應急錢安排

大家最好預留3至6個月日常生活所需的資金於銀行,以應付突如其來的事件,例如,被要求強制隔離、要放無薪假、被裁員。

要調配好應急錢,可趁投資資產反彈時稍為減磅,湊好資金,先以3個月為目標。至於再額外的3個月資金,若不想沽貨,可向銀行或相關金融機構查詢會否有抵押低息備用貸款申請,以備不時之需。

另外,假如大家真的是完全欠缺流動資金,屬手停口停,又感到工作不穩,可趁目前稅貸期兼仍有工作時,申請低息稅貸作備用現金。如有物業可考慮加按套現,及轉按以延長還款期,減輕每月還款支出。按揭最好選用有高息儲蓄帳戶連結,如不動用資金就可免息的。

大家千萬要謹記,若非到山窮水盡,絕不能動用貸款分毫,以免反過來陷入債務危機!

若真的沒有收入,可做以下幾個步驟:

1. 先將非必要的訂閱服務取消;

2. 將可以停的投資計劃暫停;

3. 如保單有失業保障及符合資格,可申請行使暫停交保費,並繼續享有保障。非保障功能保單,但有保費價期選項,先申請暫停交保費;

4. 將應急錢提高至6至9個月,以高風險資產為優先沽出選項,備用資金可做定存;

5. 掌握備用錢及可動用貸款的實質年利率,如備用錢及保單貸款等,必要時先動用低息的應急。

還有,要準備好網上銀行及開通好轉數快等,以便被隔離或入院時,也可轉錢給家人及自己可處理帳戶內的資產。

3. 投資:以不變應萬變

在投資上,假如工作未發生實質變化或很大機會被裁的話,應抱着以不變應萬變的態度,繼續長綫部署,勿被短期波動左右,特別是退休方面安排,如強積金投資不要被影響。

至於個人的投資,基本上都是不要亂改策略。不過,若然被要求放無薪假或被裁,則很視乎本身資產有多豐厚,若已有6至9個月應急錢,仍未需要有大動作,但如預期有較長時間待業,則應先減低高風險投資。然而,實際上,跌市往往是買入優質股的機會,所以如工作穩陣,手上資金充裕,反而可買入股票長綫持有。

4. 遺產:準備資產清單

雖然武漢肺炎的死亡率相對低,但是有備無患,大家不妨先整理好自己的資產及負債清單,亦要記得保險及虛擬資產也應包括在內。清單可放於個人物品,或遇上危急,才交予另一半。如身家極豐厚,想預先做安排,可設立遺囑。

5. 工作:預防變卦

由於有機會要隨時找新工作,大家要把握時間執好履歷,兼上求職網站了解行情。當然仍有工返,也要積極想辦法幫公司生存,這也可以是上位機會。除了傳統求職外,不妨找找有沒有合適的自由工作,現時有不少平台(例如www.upwork.com/)會配對短期僱主及自由工作者。

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本文所提供的信息僅供一般參考之用,並不構成任何個人化的投資勸誘或建議。Dave Leung沒持有以上提及的股票。