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2020部署退休要避開的4大錯誤

踏入2020年,是時候重新訂立理財目標,隨著香港人均壽命愈來愈長,退休後開支龐大,一個周全的退休計劃在新一年必不可少。籌備退休的人士經常犯下以下4大理財錯誤,不過只要多加注意及處理,便能享受無痛退休。

錯誤1沒有定時留意投資表現

打工仔的儲蓄是每日血汗賺回來的重要財產,當把儲蓄再加以投資時,應時刻留意投資表現,如果發現回報並非如想像中理想,便應改變投資策略,否則辛苦的儲蓄隨時變化泡影!如有需要,要同時更改退休時間表及計劃,讓投資時間與退休年期能夠同步一致。

要審視投資策略成效,未必需要頻密至每星期一次,我們建議每季一次檢討已經足夠。如果發現市場正處於下行周期,可保持觀望留意發展,並留意不應把資產投入在同一隻股票或同一市場,避免市場再度下調時難以分散風險。

錯誤2沒有為稅務進行預算

打工仔及老闆需要每年交稅,了解居住地方的稅制有助減低稅項債務。現時香港有多種繳稅方式,加上每個稅務年度可獲得稅務寬免,可擅用稅務局的計算機評估稅項,看看哪個稅務申報方法最為有利。另外,今年政府有推出稅務分期計劃,2018/19課稅年度中的薪俸稅、利得稅、個人入息課稅納稅人可以申請分期繳稅,為期不超過一年,可申請措施增加個人現金流。打工仔更可善用稅季產品,借取稅務貸款投資於其他金融產品,既能紓緩稅務負擔又能對沖利息,當然要衡量其中涉及的風險。

錯誤3不要退休前最後一年才部署退休

不要以為只要有強積金供款在手,退休前一年才部署退休也能及時,退休需要周詳的規劃,大家應該詳細規劃自己的退休開支,簡單方法可使用積金局提供的退休計算機,以一名35歲打工仔為例,假設預計退休後生活費為15,000元預期60歲退休,在100歲百年歸老,以投資回報率4%計算,退休時所需的金額多達1,200萬,退休後每月開支高達31,000元。另外,可參考國際著名的「4%退休法則」,假設退休後一個月開支為40,000元,一年便屬提取48萬(40000 x 12月),把48萬除以4%,得出的1,200萬,便是退休儲備的總金額。

錯誤4漠視強積金表現

每月打工仔都要把5%的強積金放入強積金戶口,但不少人視強積金如倒出去的水,只隨意選擇投資策略,對回報愛理不理。其實每個受託人的計劃回報及表現均有明顯差異,只要每季檢討及調節投資策略,便能獲得比平常人更優厚的回報。積金局提供強積金比較平台方便打工仔格價及留意表現,現時銀聯集團提供較便宜收費的強積金計劃。強積金投資策略除了可考慮股票基金,亦可多加留意特別行業板塊,例如宏利的康健護理基金提供長期的正回報,打工仔可考慮透過強積金半自由行轉移至相關計劃。

隨著人均壽命不斷增長,打工仔應盡早建立退休計劃,並需要長時間規劃及評估。隨著新一年展開,大家快計算一下自己的退休開支吧!

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本文所提供的信息僅供一般參考之用,並不構成任何個人化的投資勸誘或建議。Sophia Nam 沒持有以上提及的股票。