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8條問題為您的財政健康把脈

您每年大概都會看醫生,但您會否每年也檢查一下自己的財政狀況呢?理財上的毛病其實很顯然易見,但我們往往視而不見,若不能盡快對症下藥,到爆煲時才補救可能為時已晚。

學懂如何替自己的財政狀況把脈,可大大幫助您實現將來的財務目標,主要方向是先找出目前的起點,從這裡開始定下未來儲蓄和還債目標,然後根據這些目標計劃家庭預算,而且要嚴格遵從。一年後,您可重新進行評估,為自己的進展滿懷安慰。是不是說得很容易呢?

我們便深入說明如何進行財政評估。這個框架參考2019年美國財政健康評估趨勢報告》,該報告屬於一項研究計劃,目的是要了解美國人財政健康狀況在特定時間內有何轉變。研究人員定義了8個財政健康指標,以此向受訪者進行調查,全面了解家庭支出、儲蓄、借貸和計劃的趨勢。

請您問問自己以下8條問題,給予每條問題15分,5分為最正面,而1分為最負面。

1. 您入不敷支嗎?

請不要靠直覺來回答這條問題。在這個電子交易和自動支付的數碼時代,很容易弄不清支出有多大,無法好好評估開支與收入的比例。您可登入網上賬戶,查看一段時期內的結餘。如果您的債務每個月都在增加,又或現金結餘每個月都在縮水,即代表您過度花費。若是這個情況,您對這個指標的評分應是12分。

若是低分,您就需要仔細審視支出,找出那些花費輕易削減。然後,您可制定預算,好好控制開支。

2. 您按時付款嗎?

如果您因為不夠現金,經常延遲付款,請給予這條問題較低分數。正如以上支出指標,這個問題的補救辦法最好就是制定預算,減少不必要的開支。如果要償還大額債務,您倍感困難,這便請參閱以下第5條問題。

3. 您有足夠的應急儲備嗎?

詳細記錄您的現金儲蓄。若能有滿分5分,即表示您手上有足夠的現金應付6個月生活費用,無需向退休戶口開刀。如果您只有很少現金儲蓄,那就要從現在開始積穀防饑了,這可參考現時開支水平,然後定下目標,至少建立足夠6個月家庭開支的儲備。

4. 長遠目標是否有足夠儲蓄?

您先要花點時間,想想更長遠的目標,才好給這條問題評分。其中一個普遍例子是退休戶口、子女大學基金,以及為支付置業首期的儲蓄。您是否正取得進展,一步步在實現這些目標呢?

如果沒有,就請您在預算中加入一行,指明是為長遠目標進行儲蓄。從今天開始就要好好存錢,每次加薪,都要增加每月儲蓄金額。

5. 您的債務水平可控嗎?

每月還款額若很大,這會給您帶來極大財政壓力,您亦很難為未來進行儲蓄。如果已經債台高築,超出您的還款能力,令您無法好好儲蓄,便請給予這指標12分。您要檢視欠債多少,研究一下重組債務的可能,務求減輕利息成本,又或至少降低每月還款額。

舉例說,您可將昂貴的信用卡債務合併到房貸或個人貸款。如果您信貸評級良好,亦可選擇0%結餘轉賬 (balance transfer) 計劃,但前提是您有能力在0%利率到期前還清餘款。

6. 您的信貸評分良好嗎?

如果您的信貸評分高於800,就可在市場上獲得最低利率。這裡並非信口開河。例如,個人貸款利率範圍可以從6%36%,這視乎借款人的信貸評分和借款金額。假設還款期為三年,6%利息貸款相當於利息總額952美元。但同一筆款項若是以36%利率借入,三年利息就要6,489美元,足足貴了近7倍!

7. 您有足夠保險嗎?

遭逢厄運時,保險可以保障您。您要檢視買下的房屋、汽車、醫療和人壽保單到底有多少保障額。如果您對受保範圍沒有信心,就要給這個指標較低分數。評估人生各個環節,確定目前的保險是否足夠。

如果您需要加保,請先在市場格價,看看那間保險公司的保費最低。請記得檢查一下老闆可為您提供的任何保險選項。

8. 您對未來有財政計劃嗎?

若在這個指標給予最低分,即是說您完全沒有為未來打算。最高分的話,則您已在嚴格遵守財政預算,為著長遠目標密密儲蓄,又定期評估進度,看看距離實現目標還有多久。大多數人往往介乎兩者中間。

如果坦誠面對現實,而這個自我評估顯示您需要作出改善,那麼請按照一般理財計劃流程開始行動。這樣的話,當您先了解清楚目前的財政狀況,可以給您報個喜訊,您現在已經踏出了正確的第一步了。

下一步要做什麼?

查看得分,凡得12分的問題都要圈出來,這些都是現在要正視的地方。如果您覺得眼花繚亂,同時間解決多個問題令您無從著手,那麼請先還清高息債務,還有開始現金儲蓄。您減少越多債務,每個月就有更多錢可用來儲蓄。

小小的行動,持之以恆,就能積小成多,這將可大大改善您的財務狀況。這就像健身的道理:如果您從不運動,那麼每天只是走路15分鐘,日復一日,已能對健康有莫大裨益。現在就立即按照這些步驟吧,記錄進度,就能看著財務狀況一天天好起來。

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本文所提供的信息僅供一般參考之用,並不構成任何個人化的投資勸誘或建議。作者沒持有以上提及的股票。