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5個必須避開的高危理財通病

每個人在理財上,難免不時犯錯,可能買了不需要的物品,然後「肉痛」,繼而自責,又或者旅行超出了預算。

大部分亂花的錢都是小數目,不會對財政狀況構成嚴重威脅,但有時是會例外的。以下五個錯誤可能會改變您的生活,後果足以困擾您數年甚至數十年。

1. 沒有應急儲備

應急儲備是用於應付突發開支,例如壞車、家居裝修、緊急醫療費用或失業後的基本生活。沒有這種儲備,您可能被迫動用其他用途的儲蓄,例如旅遊儲蓄、子女大學經費或買屋首期等,但如果您毫無積蓄,那便不得不以高息借貸。

如果您沒有應急儲備,那麼應先儲蓄至少有3個月生活費。您可能要削減開支,出售不再使用的物品,又或酌量加班,先完成這筆儲蓄。您要確定實現目標的話,每月要儲蓄多少。到完成初步目標,您可選擇將應急儲備再增加至6個月生活費。每次動用這筆資金後,一定要補回,為下次突發事故作好準備。

2. 低估退休生活費

您不會願意看到退休儲備用光,所以不要憑空瞎猜,不作深究。請將預計退休後每年開支乘以退休年期,得出估計所需的費用,而且要計入每年3%的通脹率。退休計算器可幫助您得出答案,還可以估計從現在到退休期間您儲蓄的增長。如果通脹嚴重,那麼穩妥做法是改為每年5%6%

3. 沒有為長遠目標作好計劃

大部分人除了退休大計,還有許多長期目標,可能是想置業、環遊世界或買車。這往往需要制定儲蓄計劃,然後持之以恆。若是沒有,那麼可能就沒有效率,實現目標之日要推遲多月,甚至多年,更可能永遠也無法實現。

假如您還沒有儲蓄預算,那便要制定了。將每月收入減去生活費用,然後從剩餘資金抽出一部分作為儲蓄,用作長期目標。如果目標有時限,則可預計距需要這筆錢還有多少個月,然後將整體成本除以月數。否則,請決定您願意儲蓄多少錢,然後推算這要多久才能完成目標。如果您想快一點完成,就要考慮每月多儲蓄一點了。

4. 沒有妥善分散投資

您不必對投資相當熟識,無需充分了解如何分配資金。如果您將所有積蓄押注一隻股票、債券或互惠基金,那麼風險就很大。假如該資產開始表現不濟,您可能很短時間內就會損失慘重,需要很長時間才能復原,甚或永遠無法「返抵家鄉」。精明投資是指分散投資,減少這種風險。

投資低成本的互惠基金或交易所交易基金 (ETF),可輕鬆實現分散投資的目標,因為當中已包括一籃子的股票和債券。投資這類基金就可將資金分散到許多資產類別,無需各自逐一買入這些股票或債券。您亦可將資金分散到不同行業。如果您將所有資金投資在多隻能源股票,一旦危機席捲整個行業,即使您已買入大量不同的能源公司,仍然可能損手爛腳。

5. 把握入市時間

傳統投資智慧向來是「低買高賣」,但您永遠無法確定是否已觸頂或觸底。觸底時大量入市,觸頂時則套現離場,這種策略可能管用,但更可能令您損失慘重。

最好的策略是採用成本平均法,尤其您是門外漢,對投資一無所知。這種策略是指您可按照時間表,定期買入相同金額的資產,例如可每周以500元買入同一互惠基金,或每月投資1000元。這樣您有時會低價入市,有時則在高位買入,但長遠而言,買入價將平均攤分,最終整體入市價格變得明智。

如果您不肯定應如何妥善投資,可諮詢理財顧問。他們將與您一同找出最理想的投資方案和策略,助您實現目標。您選擇的理財顧問,最好是劃一收費,而不是當您買入推薦的投資就從中抽佣,否則可能會有利益衝突。

您要有周詳審慎的計劃,妥善管理資金。這種理財之道並非人人喜歡,又或想花時間進行,但這可避免您將來犯上致命錯誤。以上5個常犯的錯誤,如果任何一方面您認為做得不夠,那就要在危機出現前,好好抽點時糾正問題。

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