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想家庭財務健康 新婚夫婦必須坦誠的5場對話

筆者最近結婚了,當初對婚姻的大計現在看來跟現實相差很遠,筆者與丈夫正在共同努力,一起適應我們的新生活。婚姻在許多方面令人興奮,但同時也帶來新的財務問題。過去我們習慣了各自為個人物品付費,但現在我們必須為未來(包括這個家庭)一同好好規劃。這會改變一切。

正如所有新婚夫婦,我們必須找出新方法來管理各項開支,為未來的目標制定計劃。以下是我們最近的一些重要交談,這是所有已婚夫婦或遲或早總要有的一席話。

1.我們要如何支付賬單?

夫婦可有兩種不同的付賬策略,沒有所謂哪個更好,只是視乎兩人的喜好。我們較喜歡將兩人所有積蓄存入一個聯名戶口,然後定下每月支出津貼,讓我們可按需要購買各自的物品。如果其中一方想買較昂貴的物品,就必須與對方商量。

另外有些夫婦則喜歡獨立財政。如果兩人收入相同,大可各付一半費用。或者如果某一方收入相對高很多,則可以按比例分賬。舉例說,如果某一方每月收入60,000元,另一方每月收入40,000元,那麼每月收入60,000元的一方可付賬單的60%,另一方則付另外的40%。

您們可找出哪種策略最合適,如果情況有變,又或不如您們初衷,則可隨時作出調整。

2.我們將如何處理應急開支?

不論您多大年紀,婚姻狀況如何,應急儲備都很重要。若是沒有,面對緊急入院、家居維修或失業等突發事件,隨時可能要承擔幾萬元甚至幾十萬元開支,這將為婚姻造成壓力。

如果您還沒有這樣的應急儲備,便應預留至少三個月生活費以作不時之需。若能力許可,有六個月儲備會更好。如果其中一方或雙方已經有個人應急儲備,請坐下來確定您們需要多少資金,這樣可能會發現原來儲蓄還不夠,還需再多一點,又或者您們的儲備較實際需要多,這樣就可將餘錢用來買喜歡的物品,或撥作其他儲蓄目標。

3.我們的長遠目標是什麼,將如何儲蓄這筆錢?

筆者和丈夫已選擇將每月除稅後的收入和退休供款的一部分撥作儲蓄。我們將在不久將來動用部分積蓄來為房子購置家具和進行裝修,還會用來旅行,以及為家具購買其他奢侈品。當我們有了孩子,我們還會把一部分儲蓄用來作為他們上大學時的學費。

夫婦倆坐下來,列出您們的財務目標。如果目標有特定時限,則要記下目標限期。否則的話,請按優先給這些目標排列順序,之後商討可為每個目標合理負擔多少費用。如果您們的財政大致上獨立,請決定每人將儲蓄多少錢,將會把錢存放在哪裡,誰將有權提取該筆款項。

4.我們想什麼時候退休?目前為止已經儲蓄了多少錢?

每對夫婦都有不同的退休目標,這將影響您想要儲蓄的金額。雙方的年齡亦會影響達成目標每月需要儲蓄的金額。如果您們年齡相若,則可能選擇的退休時間相近。以筆者情況為例,筆者丈夫大八年,因此若要同時退休,則表示筆者要盡力儲蓄,因為筆者年紀較輕而要提早退休。

如果您不肯定應該為退休儲蓄多少錢,又或者不肯定根據目前的儲蓄和年齡,可在什麼年紀退休,那麼請您諮詢理財顧問意見。您們要確定每人應為退休儲蓄的金額,又要看看能否以雙方名義開立一個戶口,存入部分退休儲蓄。沒有人喜歡提及離婚,但如果有這樣的戶口,您將不用擔心對方會一走了之,沒有足夠的積蓄留下。您亦應該定期更新退休賬戶的受益人,這樣即使您意外身故,新配偶亦可獲得您的退休儲蓄。

5.我們需要哪類保險?

結婚後,您們應該好好研究買新的醫療保險、房屋保險或租房保險,還有汽車保險,這樣您們夫婦就可以投保同一份保單。汽車保險、房屋保險或租房保險的保單有時會給予已婚夫婦優惠折扣,您或者可享有多方面的優惠,能夠節省金錢。購買新保單後,別忘記終止舊保單。

您可能還需要考慮加買人壽保險,特別是有了子女。這樣如果您意外身故,亦可為配偶和子女帶來及時雨。您可購買定期人壽保險,保障範圍只維持至某個年限,您也可購買終身人壽保險。當您較年輕,保單價格一般會較低,因此請事不宜遲。

婚姻最令人興奮之處,不會是這種財政結合的新關係,但現在就立即制定計劃,可以減輕日後遇到問題時的壓力。如果您們其中一方想動用大筆資金,又或發生突發情況,那麼您們已經早有準備,這就可減少財務壓力,避免互相埋怨。

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