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想借得安心 借錢前您必須做的四件事!

在大多數情況下,避免欠債是件好事。不過,有時候借錢是無可避免的事,甚至是個明智的決定。

例如,您可能會想申請按揭買樓。此舉很合理,因為用現金買樓幾乎是不可能的事,又或者會佔用您太多錢,但做業主有助您隨時日增加資產淨值,當然槓桿太高要小心。您也可能想借錢完成您的學業或進行債務重組。

然而,如果您正考慮借貸,無論是哪種貸款,您首先需要做幾件重要的事。以下就是其中四件。

1.確保自己了解貸款的條款

在借錢之前,您先要了解:

  • 您的貸款利率
  • 借貸總成本
  • 您還錢要還多久
  • 您每月的還款額
  • 您的還款利率和/或每月還款額是否會上升
  • 您的貸款手續費(如有)
  • 如果您提前還清貸款,是否會被收取費用

除非您完全了解上述各項,否則您不可能知道借錢這個財務決定到底是好是壞,亦不可能知道自己是否真的能負擔該筆貸款。

太多人選擇浮息貸款(即利率或會變動的貸款),但卻沒意識到還款額可能會增加並變得難以負擔。

不了解貸款總成本的借款人可能也沒意識到,如果他們只關心每月的還款額,借錢是多麼昂貴的一件事。您當然不想還過多的錢甚至拖欠貸款,所以,在您完全理解自己所同意的事項之前,請不要借錢。 

2.決定您到底需要借多少錢

即便是在最好的情況下,借貸也會讓您花錢,因為您必須還利息。此外,借貸還涉及機會成本,您將還未賺到的「未來錢」用來支付本金和利息,以致您無法將這些錢用在其他事上。 

為您的借貸金額設限很重要,因爲這可以避免過度欠債,也可避免自己還太多錢給貸款機構,令自己難以達成為退休儲蓄等其他財務目標。所以:

  • 首先考慮您是否真的需要借貸。如果您爲了一些非必要的事借錢,例如度假或盛大的婚禮,那您大概不應該借錢,而是應該儲錢並用現金來應付這些開支。只有當您有迫切的財務需要,又或者借錢可以改善您的財務狀況,例如是借錢買樓或進修,您才應該考慮借錢。 
  • 第二,嘗試借最少的錢來達成目標。 例如,您可以儲大筆首期來買樓,又或者入讀學費較便宜的學校或申請獎學金,以減少您要借取的學生貸款

如果您能將借貸金額降到最低,並避免為非必要的事借錢,您便可降低債務成為您人生中主要財務問題的機會。 

3.將還款列入您每月的預算

當您借錢,您便要承諾在一段時間內還款。您的具體還款金額和還款時間表視乎您的貸款條款

記住要確保自己在整個貸款期期間都能負擔所同意的還款額。否則,您可能會拖欠貸款,這不但會毀掉您的信用,而您亦可能要面臨法律訴訟。向貸款機構了解您每月的貸款開支,並將其計入自己的預算中,好讓自己能夠輕鬆地還款

在決定借錢前,您甚至可以嘗試在新的開支預算下生活一段時間,這有助您在借貸前了解自己是否承擔了超出能力範圍的事。 

4.比較不同的貸款機構 

最後,在借貸前,您要找出最優惠的貸款。不同的貸款機構在利率和費用的差別可能很大,所以您要向不同的銀行、儲蓄互助社和網上貸款機構了解借貸條款。 如果有需要不妨多問幾間,或嘗試伸請,在取得批核及利率等條款後再比較,之後才作出決定。此外,很重要是只向具信譽及合法的機構查詢,以免誤墮陷阱。

清楚了解後果才借錢

要避免犯下嚴重的財務錯誤,您在借錢前應先確保自己明白借錢的義務、自己有能力還錢,而且沒有過度借貸。這些都是成為負責任借貸人的關鍵一環。所以,在簽下任何借據前,記得做齊以上各項。

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本文所提供的信息僅供一般參考之用,並不構成任何個人化的投資勸誘或建議。作者沒持有以上提及的股票。