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令人期待的虛擬銀行VS傳統銀行大戰

虛擬銀行在香港籌備已久,8間獲發牌的虛擬銀行傳聞將在今年第4季正式推出市場。最近傳統銀行靜極思動,由匯豐銀行 (SEHK:5)帶頭,先是取消最低存款結餘服務費,再來是推出高息定存搶新錢,其他傳統銀行紛紛仿效。這些都被解讀為傳統銀行在「擺好個陣」準備迎戰虛擬銀行。

作為投資者及客戶,我們來看看這場大戰雙方手上有什麼牌,會怎樣出招,勝算又如何。

虛擬銀行必會鬥服務    

虛擬銀行作為市場挑戰者,會先祭出實際賣點來吸引客戶開戶,而這些賣點必定是傳統銀行做不到的。可能性包括以下:

  1. 客戶體驗 (User Experience)

現在是手機APP年代,傳統銀行中,能在手機上提供方便易用、跟網上銀行無縫接軌、頁面設計算高質素的互動經驗,數來數去不出兩三間。8間虛擬銀行之中,不乏有電商經驗及Knowhow的公司,包括京東、小米、螞蟻(阿里巴巴)等,這些公司能否在互聯網締造嶄新的客戶經驗,是成敗關鍵之一。

  1. 附加價值

8間虛擬銀行,大部份由策略聯盟組成,不少是「非銀行」的夥伴,例如攜程、怡和 (旗下有惠康、萬寧、711)、螞蟻金服、小米等。可預見的,是這些虛擬銀行的客戶,將可「一Click過」利用相關服務,享受更高的方便性。

  1. 服務門檻

傳統銀行無論在開戶、存款、貸款、申請金融服務都存在一定門檻,這包括填表、審核、又或者是設入門費之類的限制。這些都是銀行業沿用多年的程序,在現今社會看來是“Paper Pushing”,完全過時,但今天大部份傳統銀行仍在採用,越小的銀行越多紙、效率越低。可預見在虛擬銀行,這些排隊填表等程序會通通消失,用戶只需動動手指就可以。

同理,可預期客戶在申辦某些金融服務時,在虛擬銀行會比傳統銀行獲得更快速的確認及批核,這包括小額貸款、申請金融卡和買保險等。

現時某些網上銀行及虛擬保險也有這些服務,但大部份去到最後都會有「與我們聯絡」的關卡, 撇不開傳統金融服務的框架。虛擬銀行由於能把握客戶的存款及流水帳等的大數據,在這方面可能會有突破。

傳統銀行怎麼辦?

虛擬銀行主打的是Everyday Finance (日常金融),顧客對象偏向年輕客戶,小企和微企,以量取勝。傳統銀行的零售及商業銀行業務,定位和顧客對象都有所不同。傳統銀行可繼續強化自己的「地盤」,包括以下:

  1. 年長顧客

虛擬銀行可說是為Digital Natives (數碼一族)度身訂造的產品,對於年紀稍長的用戶,在使用和信心上都不及傳統銀行。現時社會高齡化,這個顧客群在未來10年仍會重要,當然之後會有所改變。

  1. 高資產人士

這群顧客需要較全面的整合理財服務,包括專業的面對面理財資詢,虛擬銀行未必能滿足這方面的要求。

  1. 按揭

對於按揭或金額較高的個人融資,傳統銀行「有商有量」的形象,相信有助保留這方面的業務。

  1. 中小企服務

虛擬銀行勢會成功搶走一些微企的融資服務,傳統銀行必須以服務及彈性,盡力箍住手上的優質中小企,以「質」勝「量」。

如此看來,取消最低結餘服務費和增加定存息率,都是針對以上顧客群的有效措施。傳統銀行只要繼續「死守」自己的護城河,並且不要在年輕顧客群損失太多,持盈保泰仍是可以的,問題出自未來的增長空間,這塊就需要認真重新開闢了。

另外,在這場戰爭中,一些不具競爭力的小型零售銀行將全軍覆沒,業務會整合到最強勢的幾間傳統銀行。

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本文所提供的信息僅供一般參考之用,並不構成任何個人化的投資勸誘或建議。Wendy So持有匯豐。