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坊間對年金的接受度為何不高?

香港年金公司將在6月17日起推出銀行轉介香港年金計劃,合作銀行包括中銀香港(SEHK:2388)、渣打銀行(SEHK:2888)和上海商業銀行,銀行可向年金公司轉介客戶並收取佣金,這將擴闊客戶接觸面,有助提高年金投保額。

年金計劃推出以來,反應一般,投保額估計不到40億元,跟原本的發行限額100億相差甚遠,所以後來年金公司乾脆取消了發行限額。究竟為什麼年金熱不起來?

香港年金公司用盡方法增計劃吸引力

年金計劃在2018年7月首次推出,反應比預期遜,於是年金公司在12月宣布優化措施和啟動持續銷售模式。據估計,截至2018年底的認購額只有28億港元;年金公司透露,實施持續銷售模式後,共處理超過1000宗申請,涉及保費金額超過8億元。如今透過銀行轉介,又會否能有效提高認購金額呢?看來不容易。

現時香港年金計劃是「一筆過」式購買,投保人必須65歲以上,保費最高可達200萬港元。假設投保人是男性,保額100萬港元,投保人可以每月收到5800元年金,直至身故;如果保費是10萬港元,每月就只有580元年金收入了。

其實這計劃在設計上算是很典型的終身年金計劃,回報率跟市場差不多,最少沒有特別差。反應一般,可能是沒有考慮到現實狀況和長者的心態。65歲以上的老友記,能一筆過拿100萬甚至200萬出來買個保險的人,按理流動資產最少要有個幾百萬或以上,這類市民不少已有一定的理財經驗及資源,會買年金的機會相信不大。如果拿數十萬出來買年金,每個月的收入只得兩三千元,很多人也許覺得這數十萬放在自己口袋比較好。而中低資產長者就更不會考慮這計劃了。

換句話說,香港年金計劃很「蝦人買」。

延期年金扣稅計劃被用來避稅

對於年輕一族來說,延期年金無疑是一個比較務實的選項,所以政府在今年4月1日開始實施延期年金扣稅計劃,鼓勵市民趁年輕時積谷防飢,及早準備退休儲備。

扣稅計劃推出後,的確立刻提高了市民對延期年金的關注度,但市面卻出現疑似為扣稅「度身訂造」的年金產品,若投保人選擇在供款期5年後即時退保,可全額取回已繳保費。

慳到稅,絶不是壞事,只不過純粹為慳稅來買年金,就失去了年金本身的意義了。市民需要先有退休理財的正確概念,才能善用各種工具為自己未雨綢繆。


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