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退休計劃未包含這3項因素?恐怕要推倒重做!

規劃退休生活涉及眾多臆測,過程複雜,很容易在估計預期壽命及基本生活開支時感到挫敗,可能令您忽略其他影響所需退休金的主要因素。

以下便是退休計劃中必須包含的三大因素。如果您的現有計劃並未計及這些因素,那麼您需要作出一些改動。

1.通脹

隨著時間流逝,生活費用逐漸增加,所以就算資金足以應付現時生活開支,並不代表足以應付十年後,甚至是五年後的生活開支。如果您的退休計劃並未計及通脹因素,那麼幾乎可以肯定您的晚年生活將會出現資金不足。

正如大部分影響退休生活的因素一般,通脹是無法準確預測的。我們所能夠做的便是研究過往數據,憑經驗對未來作出臆測。標準是假定每年通脹率為3%。

所以,如果您今年的生活開支為400,000元,那麼來年預算為412,000元,再下一年的預算為424,360元,如此類推,但這純粹只是估計。如果想謹慎一點,您可以考慮使用4%年通脹率,這會比較保險。很多退休金計算工具已將通脹因素計算在內,或是允許您設定估計通脹率,所以您毋須自行計算退休後每年的通脹。

2.醫療保健成本

根據富達的資料,於2018年,一對65歲的退休夫婦估計需要2,850,000元應付退休後的醫療開支,有些機構甚至指出相關開支可能更高。 HealthView Services估計一對65歲的退休夫婦現時需要高達3,630,000元應付退休後的醫療開支。以上數據並不包括某些開支,例如是長期護理或牙科保健。如果您需要這些服務,估計醫療費用將會更高。

醫療保險可以補償退休後部分醫療開支,但您還是需要支付墊底費、保費以及共同承擔額。此外,還有一些保單不會涵蓋的範疇,例如是牙科保健、長期護理及助聽器。您需要自行想辦法彌補這些開支,或是投購涵蓋這些未保障範疇的額外保險。

如果您尚未就退休生活規劃醫療成本,現在是時候考慮增加退休供款以應付您將需要就醫療開支預留的額外資金。如果您的醫療保險屬於高自付額的醫療保險計劃(HDHP),那麼您亦可開設健康儲蓄賬戶(HSA)。向這些賬戶供款可以降低本年度的應課稅收入,而亦没有期限,當您將有關款項用作合資格醫療開支時亦是免稅。如果您認為自己有機會需要長期護理,那麼您亦應該考慮投購長期護理保險。當然,無論是什麼年紀,您都應該將健康放在首位,才可以降低醫療開支。

3.稅項

除非所有退休儲蓄都是存放在Roth賬戶,否則您於退休之時需要支付一些稅項。如果您並未就退休收入稅收進行規劃,那麼耗用退休儲蓄的速度可能會比您想像中更快。但您無法得知所得稅稅級將會出現怎樣的變動,或是您每年實際需要多少錢應付生活開支。

可幸的是,許多退休人士在退休時開支較少,部分人士由於不再領取工資,所以最終他們的所得稅稅級較在職時更低。在退休時,您可以選擇每年從儲蓄中提取多少款項應付生活所需,這可以讓您能夠控制您被納入的稅級。與年輕時相比,退休人士的生活開支通常會有所減少,他們在年輕時需要支付賬單,養育兒女,同時亦要為日後生活儲蓄。

您可以透過計算退休時的預計應課稅收入以及研究現行稅級,從而估計退休時的稅額,但需要注意的是,這些項目可能會出現變動。如果您擔心有所不足,您或會想預留比所需更高的儲蓄,當作是一種保障。如果您被退休規劃的稅務事宜嚇怕,那麼可以選擇聘用付費財務規劃師。

無人會想在到達退休年齡時才發現所儲下的積蓄並不足以應付生活開支。如果現有退休計劃並未計及通脹、醫療保健或者稅項,請您花一點時間,定下包含這些因素的新計劃。當您到達退休之齡,您會很慶幸有作出這個行動。


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