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虛擬保險年內勢再發牌 可顛覆傳統保險業?

保監局去年底發出香港首個虛擬保險牌照,現有消息指出,局方6月極有可能會發第二個牌,第三季再多批一至兩個牌。隨着虛擬保險公司數目增加,而當中不乏有相當規模及經驗的保險業者,虛擬保險勢必為業界帶來不少衝擊,長遠來說,甚至會重塑整個保險界的生態環境。

虛擬保險是甚麼?

保泰 (Bowtie)是香港首間虛擬保險公司,基本上是一間新創公司,首輪融資的投資者包括永明金融,公司更找來前財政司司長曾俊華出任資深顧問。公司自去年年底獲得牌照,動作迅速,現已在網上發售自願醫保。

虛擬保險跟傳統保險最大的分別,是前者在網上直接賣保險給客戶,而後者就透過中介人如代理、經紀、銀行等賣出保險。所以虛擬保險不用收佣金,從銷售、核保以至索償都在網上進行,較傳統保險便宜,方便和省時;客戶可以在網上慢慢看,慢慢計,沒有被hard-sell的壓力。 這些都是虛擬保險的優點。

泰孤掌難鳴 餅要先做大

保泰的營運剛起步,又是新的保險公司,醫保這件事性命攸關,一般消費者可能不敢貿貿然「試新嘢」。現在盛傳獲得第二個虛擬保險牌照的是亞洲保險,亞洲保險是現任總裁陳智思的家族生意,公司創立於 1959年,主力商業保險;個人保險雖然非主打項目,但種類相當齊全,包括醫保、家居保險、旅遊保險、私家車保險、連遊艇保險也有。傳今次亞洲保險將與高瓴資本合作,以「安我」為招牌經營虛擬保險。

除了亞洲保險,已經申請虛擬保險牌照的機構,還有眾安 (SEHK:6060) 和OneDegree。根據信報的報導,眾安將夥拍台灣富邦人壽,申請虛擬人壽保險牌照。而OneDegree背景跟保泰相似,是本港初創公司,之前曾與信諾Cigna合作推出醫保。

當以上公司都獲發牌照,虛擬保險的市場就會活絡起來,吸引更多的客戶嘗試,假如營運順利,會直接威脅傳統保險公司的類似產品。

傳統保險公司將面對改革壓力

可以預計,虛擬保險會先以一般保險產品為開始,包括市場潛力最大的醫保,繼而再向壽險進發。一般保險產品如旅遊險、家居險、家務助理險等等,門檻低,產品功能直接,很適宜在網上發售,也是消費者最容易接受的。醫保牽涉到保險公司信譽的問題,相信需要一段時期的耕耘,消費者才會接受轉向虛擬保險公司購買。

至於壽險,傳統上多數跟儲蓄保險混合出售,以後用何種形式在網上發售,如何向消費者推廣,都有待虛擬保險公司作出規劃。

可以肯定的,是消費者一旦習慣了幫襯虛擬保險公司,傳統保險公司的銷售模式以至產品結構都必須作出相應改變,情況有點像網上旅遊平台對傳統旅遊社帶來的影響。這股力量之大,投資者不能低估。


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