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為何那麼多人最後需要提早退休?

您離開職場的年齡是決定您退休後有多少錢的最重要因素之一。畢竟,您工作得愈久,您賺錢和儲蓄的時間就愈多,要依賴退休儲備過活的時間也就愈短。工作久一點也可讓您延遲申領社會保障,而這可令您的退休金增加。

可惜的是,很多原本計劃工作至60歲或以上的人,最後都無法這樣做。事實上,退休研究中心(Center for Retirement Research)的一份報告顯示,在退休人士中,有37%不得不較預期早離開職場。此外,計劃留在職場愈久的人,實現目標的機會就愈微。

CRR還特別指出目前退休人士較理想退休時間早離開職場的原因,而資料更顯示,這群人往往並非自願提早退休。讓我們來探討一下爲何有些人不得不提早退休,以及您可以怎樣爲此作好準備。

為何這麼多人需較原訂計劃早退休?

CRR指出,目前的退休人士需要提前退休的主要原因包括:

  • 健康問題: 員工被迫較原訂計劃早退休,要麼是因為健康問題影響他們工作能力的程度超出他們預期,要麼就是新的健康問題令他們無法工作。這就是退休人士需要提早離開職場的最大原因。
  • 就業問題: 有些員工被迫轉工,而當新工作不順利又或者薪酬不及以往時,他們就會決定退休,而有些人則在公司裁員或倒閉後找不到工作。
  • 家庭問題: 由於需要照顧父母、配偶、外孫等,部分人需要離開職場,意外提前退休。

提前退休對您有何影響

如果您被迫比原定計劃早退休,您很可能只得小額退休儲備。提早退休意味著您錯過了好幾年工作、賺錢和投資基金的機會。一旦您沒有薪金,您便需要靠錢來維持生活,這可能迫使您比預期更早開始動用儲蓄。

提早離開職場會令您少拿幾年薪金,令您更難償還債務。如果您工作的時間更長,您可以帶著您準備還清的按揭退休,又或者您仍有一些只要工作更長時間就能還清的消費者債務。

如果您的儲蓄不足以維持生活,您還可能要被迫提前申請社會保障福利。在法定退休年齡之前退休,可能意味您得到的保障將減少,而減少的幅度可能很巨大。如果您原先打算工作到70歲,以賺取延遲退休獎勵和盡可能獲取最多的社會退休保障,但最後卻被迫提早申領這些福利,您的社會保障收入可能會比預期少得多。

例如,在美國,年滿65歲的人士才符合申請聯邦醫療保險的資格。如果您被迫在此歲數之前退休,那您就要付出非常高昂的保費,透過您的前僱主來維持COBRA的保障,又或是在市場上購買保險。

您能如何為意外提早退休做好準備?

最好的辦法就是避免意外提前退休,因為您想在自己準備好退休的時候退休,而不是在環境迫使您離開工作的時候退休。維持健康的生活方式、均衡飲食和參與預防性治療能助您維持健康,這樣您可以想工作多久就工作多久。可惜的是,世事無常,就算是健康的人都可能會因意外的傷病而無法繼續工作。此外,就算是健康的老年人,要找工作亦不容易。

為了確保您在被迫提前退休時已做足準備,您可以假設自己的退休年齡為62歲,然後定下退休儲蓄目標。如果您的家人有很多健康問題,又或者您的工作對體力的要求很高,那您便需將退休年齡提前。如果您已儲夠錢準備在這年齡退休,您可以選擇繼續工作,但如果您無法繼續工作,又或者您不想工作,您也不會陷入財務災難的風險當中。

為提早退休做好準備

在目前的退休人士中,有超過三分一表示他們需比原訂計劃早退休,所以,未來的退休人士最好爲同樣的命運做好準備。當要提早退休時,您不會想只剩下一點儲蓄。所以,今天就開始加緊儲錢,確保自己即使要提早退休,也有足夠的儲蓄過活。


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