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可能徹底破壞退休生活的一個假設

許多長者期待退休生活,尤其是結束工作生涯,身心勞累的人士。自由的退休生活雖然值得嚮往,但許多期待退休的人,在退休後很快便陷入財困,生活悲慘。究其原因,往往是由壯年時一個有問題的假設所引致。

您需要的退休收入比想像中多

許多人以為,一旦不再工作,生活成本便會大大減少。事實上,許多長者的支出只是輕微減少。另一方面,部分退休人士花費的金錢甚至比在職時更多,當我們停下來,認真研究一下開支,一切便合情合理。

退休時可能消失的開支,實際上只有交通和工作相關開支,以及您的退休計劃供款。其餘開支很可能維持不變,甚至有所增加。不論是退休還是在職,您也需要食物。您亦需要房屋、交通、衣服、公用設施,以及與是否工作無關的其他必需品。

如果您認為在退休前已全數償還按揭貸款,住屋成本便會因而大減,請再認真想想。隨著房屋老化,往往需要更多維修工程,而隨著年紀老去,處理維修問題將更為困難。事實上,物業稅會因應時間不斷增加(即使期間房屋價值下跌),雖然您在退休時已全數償還按揭貸款,但其他住屋開支將會接踵而來。

此外,還需要考慮醫療和休閒開支,這兩項開支一般在退休後都會增加。前者會隨著年齡增長,健康出現問題而逐漸增加,雖然醫療保險可解決部分醫療問題,但計劃無法涵蓋部分重要服務。此外,醫療保險決非免費:支付保費、免賠額和自付額,甚至承保服務,也可能需花費一筆金額。

同樣地,退休代表您有更多空閒時間,讓那段時間有事可做也需要花錢。因此,長者的休閒開支可能比在職人士更多。

趁機增加儲蓄

希望您開始相信,退休生活的開支可能比您當初所想更為高昂。好消息是,如果您增加儲蓄,便有機會累積到足夠儲備,支付以上長者生活費用,以至其他雜費。

假設您還有整整30年時間才退休,您可在這段時間把儲蓄用於投資,以每年平均7%的回報率為目標。(如投資組合的股份比重較高,很可能達成目標。) 根據您的每月投資額計算,以下是投資組合在30年後的結餘:

每月儲蓄帳戶 按每年平均回報率7%計算,累計超過30年的金額
$2,000 $2,270,000
$4,000 $4,530,000
$6,000 $6,800,000
$8,000 $9,070,000
$10,000 1,130萬

資料來源:由作者計算。

無可否認,金額相當驚人,尤其越往下看便越吸引。因此,不要把焦點放在退休生活需要花很多錢。相反,接受這個事實,努力儲蓄。如您假設長者生活需要的開支將會大減,沒有好好儲蓄,那麼您的晚年便可能生活艱難。

 


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本文所提供的信息僅供一般參考之用,並不構成任何個人化的投資勸誘或建議。作者沒持有以上提及的股票。