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傳統銀行的巨人殺手:虛擬銀行

繼上月底金管局批出第一輪牌照,虛擬銀行大熱門之一純港資獨角獸(Unicorn) WeLab,以獨資身份在次輪奪得牌照。金管局公佈,已經向Welab Digital Limited批出銀行牌照經營虛擬銀行,牌照亦同時生效,是該局發出的第4個虛擬銀行牌照,而當局現仍在處理餘下4份被甄選的牌照申請。WeLab將會按照金管局規定,在未來6至9個月內推出虛擬銀行服務,初期會先推出簡單的個人零售銀行業務。目前虛擬銀行團隊仍然在招聘當中,未來亦會繼續增加人手。

虛銀和傳統銀行最大分別,是虛銀沒有實體分行,所有開戶,存貸業務,以致買賣銀行產品都透過網上渠道進行。

WeLab獲大孖沙背後撑腰

WeLab於2013年創辦,主打網上借貸平台,早前曾獲阿里巴巴及李嘉誠投資,並請來財經事務庫務局前局長陳家強出任虛擬銀行候任主席。公司指至今累積逾3,600萬註冊用戶,2017年淨利潤達到1,770萬美元,去年公司一度想申請於港交所主板上市,但申請於今年1月已失效。WeLab虛擬銀行將由有銀行界卡王之稱,前恒生(SEHK:11)個人銀行業務主管梁永祥出任行政總裁,負責掌舵虛擬銀行。WeLab在香港和內地分別以「WeLend」及「我來貸」品牌,經營網上貸款業務。

對本地銀行業或帶來巨變

連同WeLab,一共有4間虛擬銀行獲發牌,而其中兩間有傳統銀行背景,分別為渣打和中銀,而另外1間則有保險業背景。談到對傳統銀行的影響,第一時間會聯想到存貸業務會走到虛擬銀行。由於虛擬銀行實際操作的方式尚未推出,筆者認為對虛擬銀行最大的考驗會是開戶方便的程度,如果開戶十分方便,5分鐘內可完成的話,加上存款利率吸引,很容易便令資金從傳統銀行流到虛擬銀行。

虛擬銀行的主要客戶相信以年輕人為主,雖然他們消費力未必及得上中年人,但他們對新產品的接受程度較高,薄利多銷加上創意十足的情況下,或可闖出新藍海,好似WeLab就利用人工智能打造聊天機械人WeBot解答貸款查詢,減少人手和成本,同時提供即時及互動體驗,亦會用數據快速計算適合的債務整合方案,這些都是有別於傳統的客戶體驗。

金融產品未來愈趨個人化,若利用科技任何時間都能快速提供合適方案並批出貸款或提供所需金融產品,將幫助虛擬銀行在傳統銀行中突圍,假如發展成為趨勢,有潛力對傳統銀行帶來具殺傷力的衝擊。


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