MENU

您的退休積蓄足夠嗎?

在這個年頭,無論幾歲,退休已成為大多數「打工仔」夢寐以求的目標。當中最棘手的挑戰,是要為退休生活或一定程度的財務獨立儲起足夠的錢。

那麼,核心問題就來了:到底要幾多才「足夠」?

「25倍法則」定或「4% 法則」

此源於1998年的Trinity Study,近年備受財務策劃師和媒體推崇。法則的前提很簡單,首先估算您退休後的每年洗費,然後乘以25。  或者,您可以將同一數字除以4%。例如,如果您退休後的每月洗費為30,000港元,只需將30,000港元乘以12個月再乘以25年,便得出900萬港元。這就是您所需的退休金額。

這個概念很受歡迎,因為它易記、易理解又易計。然而,此概念也有一定的誤導性,因為它並非真正的「法則」,  而是個根據70年間的實際投資組合和提款數據而進行的統計研究。作者所指出的僅僅是適合這群退休人士的「法則」,是項描述性而非預測性的研究。

然而,值得注意的是,該項研究中的投資組合包含了股票和債券。平均而言,退休人士在離世前從基金提款提了30年。換句話講,如果您的投資組合太過保守,又或者提款期延長(即是您提早退休或更長壽),那您就算儲起25倍的錢,亦未必足夠應付所需。

由下而上的方法

毫無疑問,有個更個人化兼更準確的方法去計算您所需的退休金額。

第一步:估算退休後每月/每年的洗費

如果您一直有記錄低自己日常生活的洗費,那這應該很容易辦到。基本上,您需要估算每個月用在住屋、飲食、交通、娛樂等方面的洗費。您可能必須計入某些假設,例如您是否已還清按揭貸款,又或者您是否需要繼續供養您的子女。退休後,您買新衫的洗費可能會減少,但旅行方面的洗費則可能會增加。

匯豐銀行每季會公佈《退休策劃指標》,該報告對退休生活的預算作出了頗為全面和詳盡的分析。報告將退休生活方式分為四類 – 包括「基本」(basic)、「簡約」(modest)、「舒適」(comfortable)和「豐裕」(affluent)。您也許不同意報告所列的退休預算,但其仍有參考價值,可助您分項列出所需的洗費。

第二步:計算退休所需的「儲備金」

現在您已大致了解自己退休後每年要花多少錢。下一步是計算所需的總額。

要計算總額,我們需要作幾個額外的假設:

  • 退休後您還能活多少年
  • 每年通脹率
  • 您資產組合的回報率

對於精打細算的讀者來說,這很簡單。您只需計算您餘下壽命的每年洗費的現值(PV),即每年洗費除以已撇除通脹的回報率。另外,網上有很多不同的退休預算計算機 – 您可以試試由政府支持的投資者及理財教育委員會提供的計算機。計算機附有動畫,而且易用有趣,可助您輕鬆估計退休所需的金額。

還未到終點

訂立明確目標是退休規劃的首個重要步驟。但這並不是終點,您需要定期重新審視這些假設,看看是否有必要進行調整,您也可趁機激勵自己堅持訂下的計劃!

最近,全球投資者一直注視英國脫歐的局勢發展。不少英資銀行在香港上市,而首富李嘉誠的商業王國亦有大量資產在英國。此外,英國物業傳統上是香港個人投資者最心儀的投資之一。

最近,我們發表了《英國脫歐:投資者五步求生指南》的免費特別報告,您將深入了解五個能幫助您戰勝脫歐亂局的步驟,這五步曲旨在幫助您保護投資組合(不管英國脫歐的最終結局如何),並說明我們認為您能如何將當前的形勢轉化為優勢。

我們強烈建議您下載一份免費副本,立即點擊此處

本文所提供的信息僅供一般參考之用,並不構成任何個人化的投資勸誘或建議。