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實現幸福退休生活要知道的四件事

退休前要有良好的規劃,別指望「船到橋頭自然直」。不論您離退休還有十年定三十年,您都要了解幸福的退休生活須具備哪四項條件。

1.    一層樓

您最好名下有層無按揭、已全數繳清樓價的物業。

當然,在生活成本高昂的香港,擁有一層這樣的樓已是件了不起的事,這正正就是爲何自在退休的首項先決條件,是擁有無按揭負擔的物業。有了屬於自己的物業,您便無需擔心被加租或在續約時出現問題。對退休的老人而言,這些問題在經濟上和心理上都是重大的挑戰。

就算您退休後不夠錢用,您也可以用您的物業申請安老按揭(reverse mortgage)。安老按揭是指以個人的住宅物業作為貸款抵押品,借款人在每月收取年金的同時,仍然可以在原有物業居住。 由政府擁有的香港按揭證券有限公司在2011年推出安老按揭計劃,多間銀行隨後亦推出類似的計劃。目前,按證公司的計劃供55歲或以上人士申請,計劃具備靈活的款項提取、付款及取消安排。

到底買樓好定租樓好是一場沒完沒了的辯論。從退休規劃的角度而言,這條問題的答案很簡單:如果您沒有物業,那您只能在退休前預備足夠的錢,以應付日後長期租樓的開支。

2.保險保障

大多數人60多歲就退休。當您到了這個年紀,醫療保健便會成為一個愈來愈重要的問題。由於香港公共醫療資源嚴重短缺,加上私人醫療服務成本上升,退休人士一旦患上危疾,財務狀況便岌岌可危。此外,隨著香港人口急速老化,醫療資源緊絀的情況只會變本加厲。

因此,要應付這些緊急的情況,您便必須要有足夠的醫療保障。  很多人依賴僱主提供的醫療保險,忽略自己退休後的醫療保障。  如果您就是這種人,那請您務必至少在退休前一兩年便開始籌劃。研究不同的醫療保險計劃、獲取報價和挑選保險商皆需時。首次投保的客戶可能需要進行體檢和通過各項篩查程序,保險公司才會安排保單,並讓其生效。這一切都需要時間。

當然,無論幾歲都好,最好還是保持身心健康。

3.退休儲備

這是您用來維持日常生活開支的儲備。  今時今日,能夠提供優厚退休福利的工作少之又少。大多數人都要儲起足夠的錢來建立自己的「養老金」,以應付退休生活的開支。強積金(MPF)可以提供基本的保障,但對大多數人而言,這並不足以應付退休開支1

您可從估計自己退休後的開支著手。這是個非常私人的問題,人人的答案都不一樣。不過,在大多數的情況下,您要在想要的東西和負擔能力間作出務實的妥協。此外,別忘了將通脹計算在內。  得出的金額就是您目標的退休基金金額,而這需要透過財務規劃、儲蓄和投資來達到。

管理退休基金的方法有很多種。對於一輩子都在投資的愚人而言,這自然是一個包括股票、債券、現金、互惠基金、交易所買賣基金(ETF)、房地產投資信託基金(REIT)和年金等的資產組合。在打造退休投資組合時,最重要的考慮因素是風險。這絕對不是叫您追求零風險,因為一個退休投資組合的確需要帶來回報。我只是說,比起一個二三十歲的人,您要更謹慎地管理風險,避免投資高風險的金融工具。

4.退休後的工作

您可以做任何您真正享受的事,例如是慈善項目、重返校園,也可以成立讀書會,又或是投資小組。將之當成是您的第二事業,純粹為興趣而追求。這是個能讓您保持忙碌、與人連繫和與時並進的好方法,而這些都是健康和充實的退休生活不可或缺的元素。退休後的工作還可能讓您的人生展開精彩的第二幕,誰知道呢!

註腳1:據強制性公積金計劃管理局(MPFA)於2018年9月份發表的報告顯示,目前MPF戶口的平均結餘為197,000港元。要留意,有些MPF計劃成員因轉工或設立私人戶口而擁有兩個MPF戶口。MPF戶口總數為950萬個,計劃成員數目為430萬。

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