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強積金的改革之路

大部分人對強積金的印象是收費高,回報低。今次金發局出手,建議五招改革強積金,我們來看看有否對症下藥。

改革五招

這份名為「強制性公積金制度的未來路向」的報告,建議強積金同步推行以下五項建議,目的是增加香港市民的退休保障:

  1. 設立和推行「積金易」
  2. 鼓勵強積金受托人或保薦人提供更全面的投資意見及理財教育
  3. 改善強積金計劃的獨立管治和監察
  4. 更新「強制性公積金計劃條例」
  5. 提高強積金制度的供款水平

如何解讀

總括建議中的各項內容,志在「做大個餅」,當中包括提高強迫供款上限,推出各項誘因(例如稅務優惠)來吸引會員增加自願供款,同時放寬受托人向會員介紹各種退休投資選擇,亦擴闊強積金基金可運用的投資工具如REITS、A股等,以求增加投資回報。這一切背後的理念是擔心香港人存不夠錢退休,所以「軟硬兼施」擴大會員投入強積金的金額,可謂用心良苦。

最重要的只有三件事

看完這份報告最興奮的,大概是金融業者。至於身為強積金會員的我們,則可以集中關注以下三件事。

增加選擇:無論是強積金受托人、基金、或投資工具,原則上是選擇越多越好;但大前題是會員必先具備作出選擇的知識及能力,否則花多眼亂,適得其反。

加強教育:報告中多次提出投資者教育的重要性,並建議由受托人擔任資訊提供者的角色。FQ(金融智商)在現今的知識型社會當然重要,投資者需要吸收多方面的資訊,並作出獨立思考,不能單靠一心想賣東西給你的金融業者。

積金局的管治及獨立監管能力:積金局必須比現在更有力並獨立地監察強積金的整體運作,但亦需避免成為架構臃腫的官僚機關。

金發局今次出這五招,乃為了增加強積金供款來提高會員的退休保障,無可厚非。其實除了把餅做大,更重要的是從基本面增加强積金基金的績效、種類和選擇。如果強積金的表現卓越,聰明的香港人不用強迫也會自發性增加供款。改革之路,可考慮先從「質」下手,有質又那怕沒有量!

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