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高收入不一定等於高淨值?

伊莉莎白・懷特(Elizabeth White)於2018年7月發表的TED演講《誠實地正視個人的財務危機》(An honest look at the personal finance crisis)對許多人來講是一記當頭棒喝。她在其著作《55, Underemployed, and Faking Normal》(55歲,做著大材小用的工作,並假裝一切安好)中講述她雖然維持著中產的表象,暗地裏卻靠食物券艱難渡日。懷特擁有哈佛大學工商管理碩士學位,曾是一位零售創業家和高級管理人員,照道理應該與如此程度的財困風馬牛不相及。

這是一個令人驚訝、沉痛的啟示。  遭遇如此境況的人又豈止懷特一個,讓我們看看美國和日本這兩個全球最富裕的國家中,一些叫令人擔憂的趨勢。

美國──脆弱的中產階級

布魯金斯學會(Brookings Institution)進行了一項富有啟發性的研究,他們透過問受訪者以下這道問題來評估美國人的經濟能力:您能在30日內交出2,000美元嗎?  在收入最高的10%受訪者中,有21%回答:「當然不能」;  在擁有大學和研究生學位的受訪者中,則有30.1%回答了相同的答案。

根據Magnifymoney.com一份2018年報告顯示,收入最高10%美國家庭的儲蓄中位數為156,510美元,  這個金額涵蓋所有儲蓄存款和退休戶口。與此同時,收入最高10%美國人的年收入由157,500萬美元起跳1。  看到這些數據,如何叫人不擔心這些高收入人士在退休後,又或者在面對失業、患上重病或離婚等意外情況時,能否維持當前的生活模式?

另一件值得注意的事是,撇除收入不談,有29%美國家庭的儲蓄不足1,000美元。

日本──國民收入高但儲蓄率低

在日本,收入最高的10%家庭的年收入達到1,500萬日圓(約108萬港元)或以上,當中有20%的淨儲蓄在100萬日圓(約7.2萬港元)或以下2。 這些家庭的收入通常都花費在按揭貸款和子女的高昂教育費上,因此難以儲蓄。當這班平均年齡54歲的人士接近退休年齡時,可能會有許多人陷入經濟拮据的窘境。幾乎可以肯定的是,即使有養老金和政府津貼支持,他們也無法在晚年維持當前的生活方式。

中產陷阱

高收入家庭往往會為了維持奢華的生活方式而花費過多── 進口車、豪華假期、供子女讀私校以及昂貴的興趣等,這些都被視為是有錢人非有不可的玩意。另外,與收入較低的人士相比,高收入人士對自己的經濟能力有點過於自信。根據Magnifymoney.com的報告顯示,在儲蓄金額高於平均水平的美國人中,有41%實際上是來自收入最低的80%群組。

通往高淨值之路

那麼,我們能如何避開上述的陷阱呢?為了不偏離實現財務目標的正軌,請大家按以下的方法去做。

  1. 量入為出

若能做到慳得就慳,就更加理想。 保持身光頸靚遠不如長遠的財務健康緊要。

  1. 制定和遵守嚴格的收支預算

先訂立一個長遠的財務計劃,然後再制定每月的支出預算。最後當然是要嚴格遵守!

  1. 投資

根據花旗銀行2018年一份關於香港高淨值人士的報告顯示3,此群組中有72%人投資於房地產,其餘則投資於股票、債券或手持現金。這份報告說明了投資的重要性。 這些高淨值人士中有55%是受薪一族,但他們通過投資來保存和增加財富。

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資料來源:

  1. 美國人口普查局:〈2014年家庭收入分佈〉,《2015年當期人口調查》
  2. 日本統計局:〈儲蓄和負債〉,《家庭收入及支出調查》,表7.1。「淨儲蓄」是指儲蓄減去負債。
  3. 高淨值人士是指可投資資產達到1,000萬港元或以上(撇除自住物業)的人士

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