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儲錢養老宜早不宜遲

如果您現在才二、三十歲,您或許會覺得退休離自己還很遠。  加上每個月都有一大堆帳單等住您找數,例如屋租(或按揭供款)、交通費、育兒費、旅行費、水電費和生活費等等,相較這些迫在眉睫的開銷,退休這件事看起來就沒有那麼迫切了。  您可能還會覺得,退休後靠強積金和個人儲蓄應該能勉強過活。如果您這樣想,就大錯特錯了。

只有到退休時,您先會知道自己所儲的退休金夠不夠。若到時發現不夠,亦為時已晚。  人到暮年,何苦還要擔驚受怕呢?  與其聽天由命,不如提前規劃,自己的未來自己掌握!

試將您的收入想成是水,  每當有收入進帳時,您便需要將水儲在不同的水桶。每一個水桶代表住一項持續開支或未來財務目標,  可能是:

  • 住屋
  • 交通
  • 稅務
  • 家居用品
  • 育兒費/學費
  • 每年去海外度假
  • 子女大學教育資金
  • 退休金

有注意到當中涉及將來和當前的洗費開支嗎?  總括而言,這就是理財的核心價值,一是理解急需並不等於必需,二是明白未來和當前的消費開支同樣重要。

首先,確保您已經毫無遺漏地列出所有必要的水桶。請由維持當前將來基本生活需要的必要項目開始,然後才考慮一些就算沒有也不會死的非必要娛樂洗費。

接著,想想每個水桶應有的水量。 水桶愈多,每個水桶分到的平均水量便愈少。  要解決這個問題,您便可能需要剔除一些水桶。資源是有限的,就算您心中百般不願,也不得不訂立優先次序。認真、坦誠地審視哪些水桶是「必要」,哪些是「想要」。

這個水桶理財法不會佔用您太多時間,但卻很有效,能迫使您反思自己真正買得起甚麼、買不起甚麼。如果您對結果不太滿意,那就採取行動。增加收入也好,重新分配水桶也好,又或者是雙管齊下都好。

不論如何,退休都一定是必要開支。截至2016年,人類的平均壽命為84歲。因此,假如您打算在65歲時退休,您便要打點好20年或以上的生活開支。  您的強積金會有貢獻,但不太可能完全應付到您餘生的洗費。更何況您還要考慮退休生活的質素,以及隨著年紀漸長驟增的醫療費用。

就算您現在只能夠分極少水入「退休桶」,趁早開始百利而無一害,因為時間和複息效應會幫您滾大存款。這就是為何您不應「遲下」才開始為退休儲蓄的原因, 現在就是最好的時機。

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