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第四步:視每一分每一毫為投資

對我們而言,投資並不單單是買樓或買股票。 而是所有會影響生活質素的事物。 應付了衣食住行等基本開支後,您擁有的每一分每一毫都代表著機會。 不論是用作長線收益(如退休儲蓄,因現時強積金已不足以應付退休開支),為了短期安穩(應急資金),又或是在收費不菲的米芝蓮餐廳用膳,及時行樂(放心,我們無意批判您),您每日都有新的機會好好利用金錢發揮更大的效用。

一段時間後,「視每一分每一毫為投資」便會成為第二天性, 就似一首琅琅上口、揮之不去的歌,慢慢滲入您的潛意識。 不久,您便會四周圍尋找「投資」機會。

然而,在您全心投入之前,請先確保自己沒有忽略一些首要的投資原則。

第一條投資原則: 還清您的債務。

現今,負債被視作正常不過的事。 然而,債務也有分好壞。房屋按揭一般被視作好債,而能夠提升人力資本和賺錢能力的學生貸款亦然。相反,信用卡債務就是壞債。 當您儲蓄時,複息效應能發揮神奇美妙的功效,但當您借錢時,情況便相反,這就是債務常常失控的原因。

而信用卡往往是導致債務失控的罪魁禍首。 雖然用信用卡借錢很方便,但如果信用卡利息高昂,而您又每個月都還不起那麼多錢,信用卡公司就能藉由「利疊利」獲利。這種事,誰希望發生呢? 就算是看似無傷大雅的小額債務,亦能在短時間內失控。 假設您的卡債為1,500元, 信用卡的月息為1.5%,而您每個月只償還最低還款額,即結欠卡數的2%,您足足需要37年才能還清欠款,還要支付數千元利息!

如果您不幸負債累累,應先償還最高息的貸款。

第二條投資原則: 累積現金作緩衝之用。

需要花錢解決的事時不時都會發生,例如失業、廁所漏水,又或是聖誕或農曆新年前染髮失敗。 如果您手頭上沒有現金,您便要進行一次財務「緊急著陸」,這意味您可能需要用信用卡來解決問題。

務必將您的應急資金存入一個簡單的儲蓄戶口,以便隨時取用。 別指望這筆投資能賺大錢, 大部分儲蓄戶口的利息都跟不上通脹。

這項必不可少的投資要多少錢才足夠? 以下是一些基本準則:

如果您… 應急資金需能應付生活開支的時間長度
沒有依靠您收入的受養人 3至6個月
是唯一的經濟支柱或在不穩定 的行業工作 6至12個月
已退休或靠固定收入維生。 5年

第三條投資原則 學習金錢遊戲的規則

銀行和財務公司經常被描繪成窮兇極惡、專門剝削他人的洪水猛獸。 雖然這種說法某程度上正確,但別忘了,相比起猛獸,您個小而靈活。 您只需要深入一點地了解其本性, 知道要查找和注意的事項,就能確保您的財富安全無虞。

公平友好的金融行為

  • 靈活性
    避開一些設有提前還款費用,將您的資金鎖死於一段時間的貸款產品。這類產品會影響您的財務自由。 這條規則的唯一例外是債券等產品。這類產品為您提供較一般水平高的回報率,而作為交換,您的資金會被鎖定一段時間。
  • 低成本
    就財務產品而言,給銀行的錢越少,您口袋裏的錢就越多。 如果一款高息產品的收費高昂,而且還包括佣金,您最終或許要付出更多金錢。 另外,務必時刻留意是否有隱藏收費。

密切留意

  • 最划算的產品
    有線電視服務供應商往往會向新客戶贈送免費禮品,而且提供大幅折扣(您只需要隨便去一個IT展銷會,都會看到售貨員在您面前揮動宣傳最新優惠的單張),但如果您是現有客戶,您享有的優惠只有在某個周末假日免費觀看所有電視頻道。 同樣,銀行往往將至抵的優惠留給新客,所以,當初吸引您加入的優惠或會久而久之消失。 在有線電視的例子中,如果您不用機頂盒,那就只剩下免費頻道可看。然而,如果您將錢從一間銀行轉到另一間銀行,您不一定會受罰。 所以,您不妨貨比三家,找出至抵的優惠。

停一停,想一想,然後九秒九轉身拔腿就跑

  • 複雜性
    如果您不了解某項金融產品如何運作,那就不要沾手。
  • 捆綁式銷售
    如果某間公司想一次過向您銷售一系列的產品,那麼很可能大多數附加產品都是定價過高,而且是非必需品,作用只是讓公司賺錢(我們並不是在說麥當勞的超值套餐)。 不要費心考慮了。
  • 交叉銷售
    不少公司會用成功的產品來吸引您,然後再嘗試向您推銷一堆其他產品。 沒有多少銀行能在各個範疇都跑出,如果您需要購買一項新產品,最好多逛幾間銀行。
  • 佣金
    銷售員往往為了賺取佣金而向您推銷產品。 每當有人試圖向您推銷特定的金融產品時,問問他們能從中得到甚麼好處。
  • 騙局
    從索取您銀行資料的可疑電郵,到捐款(非洲有人願意免費送錢給您,當真?!),以至層壓式推銷,我們還是老土地說句: 如果一件事情好到令人難以置信,那就很可能不是真的。