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第五步:善用按揭建立理想安樂窩

我們絕大多數人遲早都會想有個安樂窩,亦即是話,有好多人遲早都要承造按揭。 以借錢來講,按揭被視為是一種可接受的債務: 按揭貸款提供者以合理的利率提供貸款,而且它是以物業作為抵押,因此通常比所有其他形式的債務都平得多。

與其他金融產品一樣,我們在此再次強調,要找到最適合自己需要的按揭,您必須貨比三家,逐一參考。 就算有兩種按揭看起來很相似,它們的利息支出也可能會相差高達10萬或以上。

香港不同類型的按揭

1. 定息按揭

定息按揭計劃年期一般為3至5年,期內,無論市場利率如何轉變,按揭利率都維持不變。 雖然定息按揭的利率略高於浮息按揭,但其好處是不用再擔心短期內的基本利率波動。

2. 浮息按揭

浮息按揭計劃有兩種,分別是以「香港銀行同業拆息」(HIBOR)為基準的按揭計劃(H按)以及以「最優惠利率」為基準的按揭計劃(P按)。 由於最優惠利率自2008年以來一直沒有變動,P按的利息開支因而更容易預測和較穩定。 相反,HIBOR則經常變動。 在還款年期內,H按計劃會定期調整按息,息期可選3個月、6個月或12個月,而按息在所選期內保持不變。 一般而言,息期越長,拆息就越高。 在加息環境下,您可以選擇設有上限的H按來抵禦按揭開支增加的風險。

3. 存款掛鈎按揭

存款掛鈎按揭主要有兩種, 第一種是按揭戶口及存款戶口息率掛鈎,存款戶口可享與按揭戶口相同的優惠息率。 而第二種雖然無法享有與按揭利率相同的存款息率,但在此戶口的存款可用來減少每個供款期的利息開支。 存款掛鈎按揭的息率一般以HIBOR或最優惠利率作為基準。 因此,如果您手上有額外現金,存款掛鈎按揭可能是降低利息開支的最直接方法!

二按

根據香港金融管理局(金管局)的現行政策,銀行最多只能為用來自住的住宅物業提供物業價值60%的貸款。 因此,要買樓,您就需要支付另外40%作為首期。

二按是指 在原按揭貸款餘額之上從另一個貸款人(通常是財務公司或物業開發商)借入按揭貸款。 二按的實際年利率(annual percentage rate, APR)通常比一按高1-2%,最長還款年期為20年。

給按揭借款人的愚人貼士

無論您選用的按揭為何,請積極考慮轉按! 大多數貸款人都會為新客戶提供最優惠的按息,這意味每隔幾年做一次轉按通常都可享更抵的按息。 雖然轉按需要花費時間來安排,但新按息比一般的標準浮動利率低兩個百分點,每年可以幫您慳幾千元。

增加每個月的還款金額。

如能夠增加還款金額而不會被罰,就算每個月只是多還500元,長遠而言可以為您慳幾十萬元利息,還可減短按揭還款期好幾年,讓您更早擁有完全屬於自己的安樂窩。

結語

做個精明的按揭借款人! 仔細研究APR(亦稱為整期比較利率)、計息頻率(每日好過每個月,而每個月好過每年)、受制於提前還款手續費的時間,以及能否增加還款金額而不會被罰。